小汽车第二年一般买哪些险种（私家车第二年应买哪些保险）

前几天有个老司机跟我炫耀说：他有17年驾龄了，车子都换了几辆了，最后一辆新车只有第一年保险买了全险。

从第二年开始，他只买交强险，不买商业险，每年能省几千块钱，已经五六年了，出过几次小事故，都是别人撞他，保险也是走别人的保险，自己没掏过钱，他至今还没有出过自己主责的事故。

我只问了他一句话：你能保证从此之后一直不出事故，或者从来不出自己主责的事故？他说：我有95%的把握可以保证。我说：光技术好还不行，还得百分之百遵守交通规则，你只是运气好，谁也无法保证百分之百的不出事故，而且只要出一次大事故，你省十几年的钱都白省了，谁也不知道明天和意外哪个会先到。

车险

老司机不以为然，仍然坚持自己的观点，谁也说服不了谁，这是他自己的选择，既然选择了不买保险，将来出了任何事，他自己就得承担责任，保险的意义在于保障不确定的未来，车都买了，一年几千块钱的保险还出不起？有些钱可以省，有些钱是不能省的，那么新车的保险如何来买？

第一年的保险

第一年一般是全险，全险包括商业险和交强险，交强险是固定的，第一年是950元，第一年不出险，第二年打九折是855元，第二年不出险第三年交强险保费打八折是760元，依此类推，七折封顶，反之，如果出险出多了，交强险会上浮10~30%。

三者险是赔付第三方的

交强险是保第三方的，而且是强制要求购买的，不买不能上路，现在交强险死亡最高能赔付18万元，医疗最高赔付1.8万元，财产损失最高能赔付2000元，这是在车主有责任的情况下，没有责任的话，赔得更少。

比较复杂的就是商业险，商业险包括：车损险、三者险、车上人员责任险（分司机与乘客）、附加险。附加险的种类很多，有绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、新增设备险、车身划痕险、修理期间费用补偿险、发动进水损坏除外特约条款、车上货物责任险、精神损害险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药医疗费用责任险、机动车增值服务特约条款。

其中必买的就是车损险和三者险，车上人员责任险可买可不买，附加险则完全不用买。如果你是百万以上的豪华车，建议附加险买个划痕险就行了。

车险项目

车险改革之后，自燃险、玻璃险、涉水险、盗抢险、无法找到第三方、不计免赔全部加到车损险之内，新车的车损险一般是车价的1.5%左右，10万的新车车损险费用大概是1500元，车损险与车价息息相关，第一年不出险，第二年的车损险最多打85折，连续两年不出险，保险打七折，依此类推，最多打六折，如果经常出险，保费最高增加60%。

三者险与车价无关，只与保额有关，三者险的计算公式是：基础保费乘以保险系数，基础保险费是固定的，不同的保额对应着不同的费用，新车的保险系数最高是1.35，一般是0.9~1.2，计算方法很复杂，现在的新车都要求买300万的三者险，保险费大概是1100~1500左右，如同车损险一样，也会根据你是否出险而影响到第二年的保费。

商业险

车上人员责任险是用来保司机与乘客的，买不买无所谓，买了反正也不贵，费用不超过100元，你的私家车如果经常带人出去的，买一下也行，如果经常只有司机一个人开的话，不买也没有关系。

一辆10万元左右的新车第一年的保险总费用大概在4000多元左右，交强险是950元，车船税是360元，商业险大概是3000元左右，这是第一年的费用，不管是新司机还是老司机，第一年都会买全险，包括我前文说到的那个老司机，第一年也买了全险，毕竟新车嘛。

第二年的保险

从第二年开始有些老司机就不想买商业险，当然了，人各有志，也不能强迫人家，这类人只买交强险，打九折的话是855元，再加车船税，不过是一千元出头的费用。

商业险中的三者险最重要

如果买商业险的话，建议买车损险与三者险，就算你第一年的商业险是3000元，没有出险，那第二年最高可以打85折，也就是2550元，再加上一千多的交强险和车船税，合起来总共是3600元左右。

三者险是保第三方的，不可不买，如果你的车撞到百万豪车，或者撞到人的话，三者险就起作用了，交强险肯定不够赔的，然后就用三者险来赔，300万的三者险一年也就是一千多的保费，就算是撞到了百分豪车，也不会过于担心，现在社会最怕的是撞到人，人的价格比车高，买个300万的三者险足以应付重大事故了。

车损险是保自己的车的，出事故的话，你自己的车多少会有损害，你得修车吧，车损险就起作用了，就算你出了单方面事故，保险公司也会赔的，如果你对自己的技术足够自信，你可以不买，但三者险不能少，那样的话总费用就是2000多一点。

路上开车最怕撞到豪车与行人、非机动车

第四年的保险

如果连续三年不出险，那你的保险费将达到最低，交强险的话费用就是665元，加车船税不过一千元，三者险打到六折，就是几百块钱，车损险除了打六折之外，还要考虑你的车每年会折旧，所以费用会更低，以十来万的新车计算，三年不出险，第四年的时候交强险+三者险+车损险的总费用不过是2400元左右，这可是全险。

只要你连续买了三年保险并且不出险，你的保险费用就会达到最低，到第五年、第六年还会更低，只用了2000多元就能买到300万三者险+车损险的全险，有什么不好呢？前提是你得坚持买四年保险。

不出险保险会逐年降低的

那些不买商业险的车主一年的保险费用就是一千多元，而那些坚持买四年保险并且没出险的车主一年的保险费用是两千多元，而且有300万的保障，你认为哪个好？哪个更稳定呢？你的技术好，不代表不会出事故，有些时候事故就是运气，你不撞别人，别人也会撞你，没有人能保证一辈子不出事故，一年2000多的保险能让车主开车更有底气，何乐而不为？

不买商业险，万一哪个撞了个人，或者不小心撞到豪车，尤其是撞到人，随随便便就是几十万的费用，我自己出了一次无接触事故，没有碰到骑电动的行人，但人家因我而摔倒，结果前后花了快一万元钱，幸好有保险，没有保险像裸奔一样，万一遇到个大事故，要赔几十万，你20年的保险费都会白省了，就算你一年省2000元，20年才省4.8万元，零头都不够赔，车都买得起，还在乎一年两千多的保险费？