信用卡 分期 额度（为什么信用卡分期付款）

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行消费购物或预借现金时，持卡人申请分期，向银行分期还款并支付手续费的过程。信用卡分期能暂时缓解还款压力，但是信用卡分期的门门道道你了解吗，信用帝总结了信用卡分期的十个要点。

一、信用卡分期种类：信用卡分期按照不同的标准有不同的划分。

1、消费分期（账单分期和交易分期）和现金分期。通俗的理解消费分期就是用信用卡消费购物后的分期；现金分期就是通过信用卡现金贷，注意现金分期和现金取现透支是不同的。

2、信用卡额度内分期和信用卡额度外分期。额度内分期可以理解为是固定额度的分期可循环使用，当期还款后恢复相应可用额度；额度外分期是一种临时额外的分期不可循环使用，还款后额度不能继续使用。

二、信用卡分期申请主体：信用卡分期主体是个人卡持卡人，附属卡不能申请。

1、比如你有一张信用卡，你为妻子办理了附属卡，只有你本人的信用卡才能申请分期。

2、比如你有某行的多张信用卡，每张信用卡都可以在总额度内分期，分期额度共享。

3、特别注意：分期信用卡额度和普通信用卡额度是独立的，分期信用卡套路比较多，能不用就不用。

三、信用卡分期申请渠道：信用卡分期可以通过信用卡APP渠道、手机银行、微信银行、个人网银、客户热线等渠道主动申请，也有电话邀请申请。信用帝建议如果要申请信用卡分期最好致电客服，问客服有没优惠活动，手续费能不能有折扣；如果是客服邀请分期同理。

四、信用卡分期申请时间：

1、自动分期：先设置分期起始额度，在刷卡消费时额度达到起始额度自动分期，笔者不建议使用自动分期，使用自动分期会陷入“等额本息”还款陷阱。

2、账单日前：在出账单日之前申请信用卡分期。

3、出账单后：出账单后，到期还款日之前，这个特别要注意，有的银行规定要在还款日之前的三天申请，有的要求在申请分期当天之前不能有交易还款。

五、信用卡分期申请金额：

1、信用卡额度内分期，不同银行有不同规定，不能把全部额度都分期，一般只能分期可用额度的百分之九十。

2、信用卡额度外分期，额度外分期都比较高，慎用，容易导致债务危机。

六、信用卡分期额度占用：

1、信用卡额度内分期额度占用规则：循环信用，可用额度会随着还款每月恢复还款金额，比如额度为3万的信用卡，使用1万2千额度分12个月还款，此时信用卡的可用额度为1万8千，偿还第一个月后，信用卡可用额度为1万9千，以此类推，当12个月归还后额度恢复到3万。

2、信用卡额度外分期额度占用规则：非循环信用，这个额度不会随着还款而恢复，每月按时还款，还款金额递减直到还清为止，比如银行给你1万2千的额度外分期分12个月还款，这个额度不会随着还款而恢复，直到第12个月还清后结清。

七、信用卡分期手续费收取标准：信用卡分期按月为期数，不同银行不同分期期数手续费标准不同，一般说来工农中建四大行信用卡分期手续费最有市场竞争力。注意，信用卡分期收取的是手续费不是利息，信用卡分期手续费率远高于同档次的银行贷款利率，但是比网贷低。

信用卡分期采取的是等额本息，即本金=分期总额除以分期期数，分期手续费=分期总额乘以分期手续费率，分期手续费不会随着还款后本金的减少而减少，信用卡分期还款都是采取这种模式，投诉也没任何帮助。

八、信用卡分期撤销和修改：不同银行对信用卡分期撤销规定也不同，一般在未出账单之前的分期可以协商撤销和修改，账单出后分期一般不能撤销、分期的期数和金额也不能修改。

九、信用卡分期提前结清。比如你在使用信用卡分期12个月，在按期还款5个月后，你的资金充裕，想提前还款，目前各大银行信用卡提前还款的规则有：

1、信用卡分期一次性收取分期手续费的，提前结清手续费不退还；

2、可以协商提前结清还款全额收取手续费，即后期手续费（后面7个月）一次性收取；

3、可以提前结清还款收取违约金，即要收取未还款金额的百分之三的违约金（一般是3％）。

4、可以提前还款，不收取后期手续费和未还款金额的违约金。

注意申请提前结清申请要拨打客服热线，确定提前结清还款金额，而不是溢缴款。

十、信用卡分期违约处理。

1、信用卡套现等非法交易的银行有权要求持卡人一次性清偿分期余额（剩余分期本金及分期手续费），很多信用卡套现者的想都通过分期来保护信用卡卡不被降额、止付、冻结。

2、若持卡人有逾期还款，视情节（逾期次数，逾期天数）采取不同处罚措施，①一般逾期1～90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；②逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。在此逻辑下，如同一信用卡账户项下同时存在不同类型的分期，按照现金分期余额、账单分期余额、其他分期余额的顺序进行冲还；如同一信用卡账户项下同时存在多笔现金分期的，按照各笔现金分期办理的先后顺序冲还。

3、催收和司法程序，省略（悲惨）。

信用帝友情提示信用卡分期需谨慎，不要过度消费分期，导致入不敷出，陷入借新还旧的共债危机。（文 /信用帝）